月供1918元就能开走特斯拉Model 3永信证券，首付仅需5万的小米SU7，这已不是购车广告，而是2026年初中国车市金融战的真实写照。一场以金融为武器的“暗战”正在悄然改变人们的购车方式。
特斯拉Model 3首付7.99万元起，月供仅1918元，相当于每天仅需支付63元。这一金融方案自2026年1月6日推出后，引发了多米诺骨牌效应。
短短半个月内，小米、理想、小鹏、东风奕派以及吉利银河等品牌纷纷跟进，推出类似的7年低息购车政策。
金融手段正在取代传统的价格战，成为车企吸引消费者的新武器。这些政策核心内容大同小异——低首付、低利率，加上长达7年的贷款周期。
卷价格之后卷金融？
车企密集推出7年低息政策的背后，是多重因素共同作用的结果。开年车市承压明显，2026年1月1日至18日，全国乘用车市场零售量同比下降28%，新能源车型市场零售量同比下降16%。
与此同时，国家层面的政策支持为车企提供了实施低息政策的有利条件。2025年8月，财政部、中国人民银行和金融监管总局联合发布了《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。
该政策明确2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人消费贷款中实际用于消费的部分可按规定享受贴息政策永信证券，其中单笔5万元及以上的家用汽车消费被列为重点支持领域。
对银行而言，拓展优质贷款业务的需求也是推动这一政策的重要因素。随着监管层面对“高息高返”模式的规范，银行需要寻找新的业务增长点。
这场金融战的发起者特斯拉，其7年低息政策被行业观察者视为一场精心设计的行业洗牌。特斯拉通过这一策略精准打击了多个竞争对手的痛点。
首先，这一政策直接挑战了传统豪华品牌的溢价能力。对比同样30万级别的预算，宝马同级SUV的月供接近4000元，而特斯拉Model Y的7年低息月供仅2263元，悬殊的资金成本让品牌溢价在账本面前失效。
对于新势力品牌而言，特斯拉的金融策略更是切中了它们的资金软肋。2025年三季度财报数据显示，小鹏汽车毛利率为13.1%，理想汽车首次出现季度亏损。
面对特斯拉的7年低息政策，新势力陷入了两难境地：跟进会导致贴息成本直接吞噬微薄利润；不跟进则可能面临销量进一步下滑。
消费者并非稳赚不赔
7年低息政策最直接的受益者是消费者，特别是年轻群体和预算有限的家庭。贷款消费已成为年轻人主流模式，长期低息政策精准适配了这一趋势。
资金使用效率的提升是另一大优势。多数车企的7年低息方案年化利率低至0.98%，远低于市场常规车贷4%-8%的年化水平。
这类政策也暗藏风险。智能电动车的技术更新周期通常只有3-5年，七年时间足以让固态电池、高阶自动驾驶等新技术普及，当前购入的车型可能面临快速过时。
新能源汽车三年残值率普遍在50%左右，七年残值可能不足原价的30%，部分车型甚至会出现“车价低于贷款余额”的负资产情况。
对于计划在贷款未还清时出售车辆的消费者，需要特别注意相关流程和潜在成本。提前结清贷款是最直接的方式，但可能需要支付剩余本金1-5%的违约金，而这些通常并不会写进厂家的宣传海报中，所以消费者一定要在购车前问清楚。
以贷款还剩10万元为例，违约金最高可能达到5000元。消费者在申请提前还款时，需要向金融机构提出申请，支付剩余本金及可能的违约金，然后获取《贷款结清证明》，最后前往车管所办理解押登记。
不过随着政策不断完善，“带押过户”新政策为消费者提供了更多便利，但是对于多数购车的消费者，很难接受购买二手车后，还继续“背着”贷款。
行业观察人士预测，随着这场金融战的持续，汽车行业的竞争格局将发生深刻变化。并不是所有品牌都有实力提供相似的金融方案永信证券，因此将进一步加速“大”品牌和车型购买的聚合。
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